Diccionario hipotecario

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Acta de separación de bienes


Es la escritura pública que firman los cónyuges en la notaría para formar una sociedad de bienes separados, régimen alternativo al de la sociedad conyugal o de bienes compartidos. En el marco de este régimen, que se adopta mediante actas matrimoniales pactadas anticipadamente, pertenecen a cada cónyuge los bienes adquiridos tanto antes como durante el matrimonio. Si en tu solicitud de crédito señalas estar casado bajo el régimen de separación de bienes, debes presentar al BCP la partida registral donde conste la anotación o inscripción de la separación de patrimonios (asiento de inscripción). Usualmente la SUNARP te hace entrega de este documento el mismo día en que lo solicitas.

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Acreditación de identidad


Es tu identificación ante terceros, con tu documento de identidad vigente, cada vez que realizas trámites formales y legales. Debes presentar tu documento de identidad vigente al ingresar tu solicitud de crédito y poner en marcha el proceso hipotecario, al firmar el contrato hipotecario y, posteriormente, la escritura pública (de ser el caso, también debes presentar el de tu cónyuge o conviviente). Los documentos de identidad que el BCP acepta son: Documento Nacional de Identidad (DNI), si eres ciudadano peruano o miembro de las Fuerzas Armadas o de la Policía, y pasaporte o carné de extranjería (no de tarjeta de extranjería) si eres ciudadano de otro país. La revalidación del DNI se hace en el Registro Nacional de Identificación y Estado Civil (RENIEC) en 8 días útiles.

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Ahorro previo


Es el ahorro de mensualidades equivalentes a tu futura cuota hipotecaria, en forma previa al otorgamiento de tu crédito, como una forma de demostrar tu capacidad de pago. Para ello debes realizar depósitos en una cuenta de ahorro hipotecario que el BCP abre a tu nombre, con el fin de que el dinero acumulado en ella forme parte de tu cuota inicial. Recuerda que, luego de efectuado el retiro para pagar tu inicial, debes cerrar la cuenta en ventanilla. Existen cuatro Créditos Hipotecarios BCP con Ahorro Previo: Hipotecario con Ahorro Local, Hipotecario con Remesas del Exterior, Techo Propio y Nuevo Mi Vivienda. Estas modalidades solo se aplican para la adquisición de vivienda y solo para peruanos residentes en el Perú que no tengan un crédito hipotecario vigente.

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Amortización


Es la disminución o extinción gradual de cualquier deuda o pasivo mediante pagos efectuados a lo largo de un periodo de tiempo con tasas de interés estipuladas. La amortización de tu préstamo hipotecario BCP se da cuando tú (el prestatario) cancelas al BCP (el prestamista) cada cuota hipotecaria mensual, que sirve para pagar tanto los intereses como el principal o capital de tu deuda.

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Ampliación de crédito hipotecario


La ampliación de monto está disponible para el crédito Hipotecario Tradicional y para acceder a ella el inmueble que adquiriste ya debe estar independizado de su predio matriz y con la garantía hipotecaria inscrita a favor del BCP.
No existe un límite en cuanto al número de ampliaciones de crédito que puedes solicitar, siempre y cuando la garantía hipotecaria te respalde y el monto que solicites no exceda el tope de financiamiento de tu tipo de crédito ni tu capacidad de endeudamiento máxima (CEM). Además de ampliar el monto, también puedes ampliar o reducir el plazo y cambiar la moneda de pago de tu crédito hipotecario original (ver modificación de plazo, monto y/o moneda de tu crédito).

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Analista de crédito BCP


Es el responsable de analizar la documentación con la que sustentas tus ingresos y de revisar tu posición y la de la empresa donde laboras en el sistema financiero con el fin de aprobar o denegar tu crédito hipotecario. Además, el analista de crédito se encarga de emitir la Hoja de Condiciones en la que se indica el porcentaje de financiamiento, la tasa de la operación y demás condiciones que luego servirán de base para redactar tu contrato. La misión del analista de crédito es evaluar tu situación en forma totalmente imparcial y objetiva y por ello no entabla contacto directo con tu Funcionario de Banca Exclusiva ni con tu Gestor Hipotecario BCP ni contigo.

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Antiguedad laboral


Este es un requisito clave para solicitar un crédito hipotecario BCP, sin importar cuál sea el crédito al que postules. El BCP requiere que demuestres 12 meses de antigüedad laboral (o tiempo que laboras en una empresa o entidad), salvo que seas empresario PYME (3ª categoría), en cuyo caso debes probar 24 meses de antigüedad de tu negocio, lapso en el cual puedes haber pasado de persona natural a persona jurídica, siempre que hayas manteniendo tu giro de negocio y su ubicación. Naturalmente, si adjuntas otros ingresos o ingresos de tu cónyuge, estos deben cumplir los mismos requisitos de tiempo.

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Autorización de disposición de bienes de menores


Es un requisito para hipotecar a favor del BCP un inmueble que es propiedad de menores de edad. Para este proceso, es necesario presentar copia certificada de la resolución judicial que autoriza dicha disposición, así como copia certificada de la resolución que la declara consentida. Asimismo, para la venta de inmuebles de menores, es necesario que el juez autorice la minuta de compra-venta.

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Bien inmueble


Son todos aquellos bienes considerados bienes raíces, por estar íntimamente ligados al suelo y unidos de modo inseparable, física o jurídicamente, al terreno en el que se asientan. En definitiva, se trata de bienes que son imposibles de trasladar o separar del suelo sin ocasionar daños a los mismos. Etimológicamente su denominación proviene de la palabra inmóvil. Están comprendidos en esta categoría, bienes tales como las parcelas y terrenos (urbanizados o no), las casas (de ciudad, campo o playa), los locales comerciales y las naves industriales.

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Bien futuro


Llamado también “en proyecto”, es el inmueble que se halla en planos o en cualquier etapa de su construcción y que aún no cuenta con Declaratoria de Fábrica e Independización inscritas en la SUNARP (Registros Públicos). Mientras un inmueble se halle en la condición de bien futuro, y por tanto no posea una partida individualizada y solo cuente con la partida del predio matriz en que se ubica, no podrá ser vendido, dado que no existe un título a tu favor para poder realizar la transferencia. Por eso es que el propietario del terreno (inmobiliaria o constructora) es el encargado de obtener la declaración de bien terminado (independización).

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Bien terminado


Es el inmueble que ya cuenta con Declaratoria de Fábrica e Independización inscritas en los Registros Públicos, sea cual sea su año de fábrica. En ese sentido, el bien terminado es independiente del terreno matriz en que se ubica y, al poseer una partida individualizada, constituye un bien jurídico existente que puede ser transado.

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Bloqueo registral


Es el asiento provisional del contrato hipotecario, en forma de minuta, que la notaría solicita a la SUNARP para asegurar el derecho de propiedad sobre un inmueble o bien terminado hasta que este pueda ser definitivamente inscrito a favor del banco que te da un préstamo hipotecario. Su finalidad es evitar que se inscriban actos jurídicos (como embargos, hipotecas, servidumbres o compra-ventas a favor de terceros) en la partida del inmueble en los 60 días posteriores al bloqueo. En provincias se requiere que el bloqueo ya haya sido inscrito.

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Boleta de pago


Es un documento de carácter laboral, otorgado por la empresa a un empleado o trabajador dependiente (que tributa renta de 5ª categoría). La boleta de pago confirma la existencia de tu relación laboral con una empresa, que te entrega una remuneración como contraprestación por la labor que realizado. En ella, tu empleador debe registrar los mismos datos que figuran en la planilla de pagos.

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Bono Familiar Habitacional


Es un subsidio directo entregado por el Estado a los beneficiarios del crédito hipotecario Techo Propio, por una sola vez y únicamente para facilitarles la compra, construcción (en sitio propio) o mejoramiento de una “vivienda de interés social”. Este subsidio no tiene que ser devuelto por los beneficiarios. Por ello, existen criterios mínimos de selección: un ingreso familiar mensual máximo, un nivel de ahorro mínimo efectuado y ciertas características que debe cumplir la “vivienda de interés social”. El Fondo MiVivienda es el encargado de la administración y otorgamiento del bono, previo proceso de calificación de postulaciones. Las familias interesadas en ser beneficiarias, deben estar inscritas en el Registro de Grupos Familiares para poder ser declaradas como Grupo Familiar Elegible. El monto de la ayuda depende del valor de la vivienda.

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Cancelación del inmueble


Es el segundo pago que le abonas al vendedor de tu inmueble, tras el primer pago o cuota inicial que le entregas al comienzo del proceso de compra. La cancelación del inmueble, es decir, del precio de venta acordado por ti y el vendedor en la minuta de compra-venta, normalmente se efectúa mediante un cheque de gerencia no negociable que el BCP emite y entrega al vendedor. Su monto suele ser el total del crédito hipotecario que solicitaste. La entrega del cheque ocurre luego de que en la notaría, en coordinación con el gestor hipotecario del BCP, tú firmas la escritura pública, así como la Hoja Resumen de condiciones del crédito, el Cronograma de Pagos, el Certificado de Seguro de Desgravamen y la Póliza de Seguro de Inmueble.

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Capacidad de endeudamiento máxima


Es la capacidad económica que posees para asumir la cuota mensual de tu crédito hipotecario. El BCP determina tu capacidad de endeudamiento máxima (CEM) en la etapa de precalificación, que es el punto de partida del proceso de crédito. Ello se hace tomando en cuenta tus ingresos y el porcentaje de ellos que representan tus gastos familiares. Puedes también sumar a tu ingreso principal los de tu cónyuge, otros ingresos demostrables por remuneración u otros de ingreso o reducir deudas que puedas tener en el sistema financiero para mejorar tu CEM o para reducir tus cuotas. Asimismo, en función de tus ahorros, puedes incrementar tu cuota inicial para reducir el monto de tu futura cuota mensual. Teniendo en cuenta todo esto, así como el monto de financiamiento y el plazo de financiamiento que deseas solicitar, tu cuota mensual será calculada inmediatamente con el Simulador de Cuota de Crédito Hipotecario BCP.

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Capital o principal


Es la suma de dinero prestada por el acreedor al deudor hipotecario a cambio de un determinado interés. El monto del capital suele ser menor que el valor de realización o venta del bien inmueble hipotecado, de manera que éste pueda responder por aquél en caso de incumplirse con el pago del crédito hipotecario.

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Cargo automático en cuenta


El BCP te ofrece la opción de pagar tus cuotas hipotecarias mensuales a través de un débito automático que se realiza el día de su vencimiento con cargo a una cuenta de ahorro hipotecario BCP que se abre a tu nombre, la cual eliges cuando llenas tu solicitud de crédito (el trámite de afiliación es de 1 día útil). Más adelante, también puedes solicitar el cambio de tu cuenta de cargo automático, vía Banca por Teléfono (311-9898) o a través de un Funcionario de Negocios BCP. Así, mediante este servicio, puedes pagar, en forma oportuna, sin necesidad de acercarse a una ventanilla, las cuotas mensuales del crédito, al igual que se hace con los recibos de luz, agua, teléfono o cable. Además puedes pagar tu cuota hipotecaria vía Internet, para lo cual debes desafiliarte del débito automático llamando a Banca por Teléfono o enviando un correo electrónico a tu Funcionario de Negocios (el cambio se realiza en 24 horas).

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Carta fianza (propósito)


La carta fianza, que deberá entregarse para elaborar el contrato de crédito hipotecario, se solicita sólo si compras un inmueble en proyecto y es financiado por un banco distinto del BCP. Esta carta es un documento financiero emitido por el banco que financia el proyecto para garantizar ciertas obligaciones del promotor del proyecto al banco que otorga el crédito hipotecario. Por ejemplo garantiza: la inscripción en registros públicos de la declaratoria de fábrica, independización, reglamento interno e hipoteca en primer rango del banco del crédito hipotecario.

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Carta fianza (costo y vigencia)


La carta fianza es tramitada por el constructor ante su banco y habitualmente es pagada por ti, aunque esto está sujeto a negociación entre tú y el vendedor. Su costo fluctúa entre 3% y 5% del monto de financiamiento y debe tener un plazo mínimo de 6 meses y un plazo máximo de 12 meses de vigencia. Por ello, debes exigir su renovación si, culminado el plazo, tu proyecto aún no ha sido culminado. Usualmente, el plazo de emisión de una carta fianza es de 2 días útiles.

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Carta fianza (tenor)


El BCP solicita que el tenor de la carta fianza indique que esta es “solidaria” (el vendedor es solidariamente responsable con su comprador frente al crédito hipotecario que este asume); “irrevocable” (dentro de su plazo de vigencia); “sin beneficio de excusión” (el constructor no puede transferir a terceros la obligación asumido frente al crédito hipotecario); e “incondicionada” (no puede ponerse condiciones a su formalidad). Asimismo, el tenor de la carta fianza debe indicar que la misma garantiza el levantamiento de la hipoteca sobre el predio matriz, la inscripción de la declaratoria de fábrica e independización y la inscripción de la hipoteca a favor del BCP en primer rango. Recién una vez que el constructor acredite esto último, podrá solicitar la liberación de su carta fianza. Naturalmente, si no logra hacerlo dentro del plazo de la fianza, deberá renovarla, so pena de que sea ejecutada.

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Certificado de gravamen


En este documento, emitido por la SUNARP, puede verificarse si hay algún embargo, hipoteca u otro gravamen ya inscrito que recaiga sobre un inmueble. El certificado de gravamen es solicitado por la notaría y solo es aplicable a “bienes terminados”.

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Certificado histórico


Es un documento oficial emitido por RENIEC que el BCP podrá solicitarte cuando hayas tenido diferentes números de identidad. Contiene todos los números de identidad que hayas tenido desde que cumpliste la mayoría de edad. Su obtención toma 10 días útiles y su costo es de aproximadamente 30 soles.

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Certificado de inscripción C5


Es un documento emitido por la RENIEC que el BCP podrá solicitarte en situaciones especiales como las siguientes: cuando tus nombres o apellidos se encuentren inscritos erróneamente en tu documento de identidad, cuando figuren en este de forma diferente a como figuran en la minuta de compra-venta de tu inmueble o cuando en esta figure un número de identidad diferente al actual. Usualmente, el certificado de inscripción C5 es solicitado durante el Informe Preliminar de Títulos. El C5 tiene un costo aproximado de 30 soles y una validez de 30 días. Su obtención toma 5 días útiles.

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Certificado de jurisdicción


Se solicita a la municipalidad que cobra el impuesto predial de un inmueble para que certifique la circunscripción distrital, provincial y departamental a la que corresponde el predio urbano o terreno donde se asienta. El certificado de jurisdicción se pide cuando, según los Formatos HR y PU (Hoja Resumen y Predio Urbano), un inmueble pertenece a un distrito distinto al que figura en su partida registral. Se obtiene en unos 15 días de la subgerencia de trámite documentario, previa presentación de un Formato de Solicitud y un Plano Cartográfico del Instituto Geográfico Nacional. El expediente, acompañado de la ubicación de terreno a escala, así como del pago de derechos de trámite, deberá ser refrendado en original por un ingeniero civil o arquitecto colegiado. En el caso de Lima el costo es 5.161 % de UIT (Unidad impositiva Tributaria). Usualmente, el certificado de jurisdicción es solicitado durante la preparación del Informe Preliminar de Títulos.

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Certificado de nomenclatura


Lo emite la municipalidad distrital correspondiente para determinar la calle en la que se sitúa un inmueble y se solicita cuando la vía indicada en los Formatos HR y PU (Hoja Resumen y Predio Urbano), no coincide con la consignada en su partida registral. El costo varía según cada municipalidad y el tiempo de obtención estimado es 15 días. Para iniciar el trámite se debe presentar, por lo general, una solicitud simple dirigida al alcalde; la escritura de compra-venta; la copia literal de dominio (fedateada y con antigüedad no mayor de 30 días calendario); una copia de la licencia de construcción o de la declaratoria de edificación, el plano de independización (en caso de bienes inmuebles ya construidos) y el pago por derecho de trámite.

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Certificado de numeración


Este certificado es emitido por la municipalidad distrital respectiva para determinar el número de un inmueble dentro de la cuadra en la que se ubica cuando el número consignado en los Formatos HR y PU (Hoja Resumen y Predio Urbano), no coincide con el número de predio indicado en su partida registral. El costo varía según cada municipalidad y el tiempo de obtención estimado es 15 días. Para iniciar el trámite se debe presentar, por lo general, una solicitud simple dirigida al alcalde; la escritura de compra-venta; la copia literal de dominio (fedateada y con antigüedad no mayor de 30 días calendario); una copia de la licencia de construcción o de la declaratoria de edificación, el plano de independización (en caso de bienes inmuebles ya construidos) y el pago por derecho de trámite.

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Certificado de retenciones de IRPF


Es un certificado anual que emiten obligatoriamente las empresas que realizan algún tipo de retención tributaria o de otro tipo a los ingresos de sus empleados (trabajadores dependientes) y de los profesionales (trabajadores independientes) que contratan. En él constan los importes pagados a estos el año anterior, así como los importes retenidos y los gastos deducidos por las empresas que hayan practicado, por mandato de la SUNAT, algún tipo de retención del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).

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Cláusula de levantamiento de hipoteca


Cuando compras un bien terminado que está hipotecado a favor de otro banco, el vendedor es responsable de que la entidad financiera o persona que tuviera a su favor una hipoteca sobre el inmueble expida una cláusula de levantamiento de la misma, pues dicho bien será ahora hipotecado ahora a favor del BCP para garantizar tu préstamo. La finalidad del levantamiento es que, en un mismo acto, se inscriban en registros públicos la compra-venta, el contrato hipotecario y el levantamiento de la hipoteca existente, para así obtener una nueva hipoteca, en primer rango, a favor del BCP. Ten presente que, una vez que canceles tu última cuota hipotecaria –o si deseas transferir el inmueble que estás pagando– debes pedir el levantamiento de la nueva hipoteca inscrita a favor del BCP, para que tu casa quede libre de todo gravamen. ¡En este momento tu casa queda libre de toda deuda y es 100% tuya!

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Condiciones del crédito


Son las distintas variables y obligaciones que tú y el BCP asumen al contratar un crédito hipotecario: la moneda de desembolso del préstamo, el monto de financiamiento, el plazo de financiamiento, la tasa de interés, la cuota hipotecaria mensual y, en ocasiones, el periodo de gracia o no pago, así como los diferentes costos asociados (entre ellos, los gastos operacionales). En general, estas condiciones están consignadas en la solicitud de crédito con la que inicias el proceso hipotecario BCP y en el momento del desembolso deberás firmar un documento que las contiene, denominado Hoja Resumen.

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Constancia laboral


Es el escrito que te extiende la empresa donde trabajas para confirmar que tú prestas o prestaste servicios laborales en sus instalaciones. La constancia debe consignar el puesto o cargo que ocupas, tu nivel de ingresos y tu antigüedad laboral o tiempo de contratación. También debe estar firmada por el representante legal o el gerente de recursos humanos de la empresa y ser impresa en una hoja membretada en la que se consigne el nombre y RUC de la misma. Por lo general, la solicitas tú como referencia laboral, pues suele incluir unas líneas sobre tu buen desempeño, responsabilidad y otras cualidades. En el caso de los créditos hipotecarios BCP, debes presentar este documento para sustentar tus ingresos si es que eres trabajador independiente (4ª categoría) y, por tu nivel de ingresos, no pagas impuesto a la renta.

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Constitución de garantía hipotecaría


La constitución de la garantía hipotecaria ocurre luego de que firmas la escritura pública de compra-venta. Para ese fin, el notario entrega a la SUNARP una copia de la escritura firmada por él para que el registrador inscriba la hipoteca del inmueble a favor del BCP en 8 días hábiles. Después, la notaría verifica la inscripción correcta de la garantía y, de ser conforme, solicita a SUNARP el Certificado de Gravamen. Finalmente, cuando la SUNARP emite el Certificado de Gravamen, la notaría verifica que la hipoteca esté en primer rango y envía a las partes el testimonio inscrito y el Certificado de Gravamen al BCP, junto con otros documentos importantes firmados por ti en el marco de la Ley de Transparencia. A partir de este momento, el inmueble queda inscrito en los registros públicos a favor del BCP y tú inicias el pago de tus cuotas mensuales hasta la cancelación de tu deuda.

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Continuidad laboral


La continuidad laboral es el tiempo durante el cual has pemanecido en una misma ocupación o empleo. Por ello, si has cambiado de centro de trabajo en los 12 meses anteriores a la presentación de tu solicitud de crédito, el BCP exige que el tiempo de tránsito entre tu empleo previo y el actual haya sido de un mes como máximo, de tal forma que, entre ambos empleos, hayas trabajado al menos 11 de los últimos 12 meses. Esto lo demuestras presentando las boletas de pago de tu trabajo actual y las últimas boletas de pago –o la liquidación por tiempo de servicios– de tu trabajo anterior.

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Contrato de alquiler


Es un documento firmado que fija las condiciones pactadas entre el arrendatario y arrendador de un inmueble. Si sustentas tu capacidad de pago con ingresos o rentas que recibes por el arrendamiento de propiedades (rentas de 1ª categoría), el BCP te solicita que demuestres los contratos de alquiler respectivos durante el proceso de calificación para tu crédito hipotecario. Para este propósito, el BCP te solicitará tres documentos requeridos por el analista de crédito: tu última Declaración Jurada Anual de impuesto a la renta (para revisar lo que generaste en el año y determinar tu promedio mensual); los 3 últimos PDT de cada inmueble alquilado (para validar el pago del alquiler mensual de tus propiedades); y los Formatos HR y PU (para verificar que no se trate de subarriendo). Además, el BCP verifica tu nombre y/o el de tu cónyuge en el contrato y el monto mensual del alquiler, así como la vigencia del contrato respectivo.

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Crédito hipotecario


Es el préstamo que solicitas para financiar un inmueble utilizando como garantía el propio bien que adquieres (aunque otra opción a tu alcance es dar un segundo inmueble como garantía). Si deseas comprar, construir, remodelar o ampliar un inmueble en proyecto o terminado, puedes acceder a 6 créditos hipotecarios BCP: Hipotecario Tradicional, Hipotecario PYME, Hipotecario con Ahorro Local, Hipotecario con Remesas del Exterior, Techo Propio y Nuevo MiVivienda. Según el crédito hipotecario BCP al que accedas, puedes destinarlo a uno o más de los siguientes fines: compra de vivienda, casa de playa, casa de campo, inmuebles mixtos (comercial / residencial) y terrenos destinados a vivienda; autoconstrucción o construcción de vivienda; ampliación y remodelación de vivienda; y ampliación de crédito existente.

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Cronograma de pagos


Establece las cuotas fijas mensuales para amortizar, durante los años acordados, el pago del capital y los intereses del crédito hipotecario que has contratado. Además, en el cronograma de pagos se indica la composición de tu cuota hipotecaria, que comprende amortización, intereses, pago de seguro del inmueble, pago de seguro de desgravamen y portes. En el cronograma también está indicado el importe total de intereses, así como la Tasa Efectiva Anual (TEA) y la Tasa de Costo Efectiva Anual (TCEA). Este cronograma es una de las condiciones del crédito y, si bien el Funcionario de Banca Exclusiva te hará entrega de un cronograma tentativo al momento de ingresar tu solicitud de crédito, el cronograma final lo obtendrás cuando firmes la escritura pública en la notaría. Debes tener en mente que si cancelas anticipadamente el importe del crédito (precancelación) o realizas pre-pagos sin penalidades, puedes reprogramar el saldo, lo que significa la emisión de un nuevo cronograma de pagos.

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Cuenta de ahorro hipotecario


Es una cuenta que el BCP crea a tu nombre para que demuestres tu capacidad de pago ahorrando en ella mensualidades iguales o mayores a tu futura cuota hipotecaria en forma previa al otorgamiento de tu préstamo. Si no tienes otro crédito hipotecario en el sistema financiero, el BCP te ofrece cuatro Créditos Hipotecarios BCP con Ahorro Previo: Hipotecario con Ahorro Local, Hipotecario con Remesas del Exterior, Techo Propio y Nuevo MiVivienda. La cuenta de ahorro hipotecario no representa costos de mantenimiento ni portes para ti. Pero recuerda que no deberás realizar retiros ni interrumpir el flujo de ahorros hasta el desembolso de tu crédito (si pides la liberación de los fondos, deberás empezar a ahorrar nuevamente para construir tu récord crediticio). Puedes escoger realizar tu ahorro previo en soles o dólares (salvo en el caso de las remesas, en la que solo se admiten dólares). Sin embargo, te sugerimos hacerlo en moneda nacional para evitar diferencias por tipo de cambio, ya que, para esas modalidades de crédito, el desembolso se hará en soles.

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Cuota hipotecaria


Es la cuota mensual que pagas al BCP por tu crédito hipotecario durante el plazo de crédito establecido. Se calcula combinando tres variables: el monto del préstamo o capital, el interés anual y el plazo de financiamiento. La composición de tu cuota hipotecaria comprende importe de amortización, intereses, pago de seguro del inmueble, pago de seguro de desgravamen y portes. Acércate a cualquier oficina BCP y el Simulador de Cuota de Crédito Hipotecario calculará de inmediato la cuota mensual que deberás pagar, considerando el monto y el plazo que deseas solicitar. El cálculo definitivo se realiza al obtener la evaluación crediticia favorable y firmar el contrato y el cronograma de pagos del préstamo hipotecario.

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Cuota inicial


Es el importe que debes pagar al constructor o al vendedor del inmueble al momento de comenzar el proceso de compra del mismo. El monto de la cuota inicial es un porcentaje del precio del inmueble que se fija mediante un acuerdo directo entre tú y el constructor o vendedor, sin intervención del BCP. Naturalmente, el monto de la cuota inicial determinará el crédito hipotecario que le solicitarás al BCP para cubrir la diferencia y, por tanto, también influirá en la fijación del monto de cada cuota hipotecaria con que cancelarás dicho crédito y en el plazo de financiamiento del mismo. Es conveniente que ahorres un monto razonable todos los meses para poder reunir tu cuota inicial y comprar, con la ayuda del BCP, la vivienda que has escogido. Lo recomendable y usual es que le entregues la cuota inicial a tu vendedor luego de que ya cuentes con tu Evaluación Crediticia Favorable, para estar seguro de que obtendrás el crédito para la vivienda que hayas seleccionado.

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Cuotas simples y dobles


El régimen de cuotas simples consiste en el pago de tu crédito hipotecario mediante 12 cuotas mensuales. En cambio, el régimen de cuotas dobles consiste en el pago de 14 cuotas mensuales por año. En este segundo caso, si es que tienes las condiciones económicas para hacerlo, puedes abonar una cuota adicional en el mes de julio y otra cuota adicional en el mes de diciembre de cada año. Estas modalidades de pago se acuerdan y determinan en el momento en que tú y el BCP fijan las condiciones del crédito hipotecario. Como es natural, si solicitas cuotas dobles, el valor de tu cuota mensual será menor al que pagarías si solicitas cuotas simples.

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Declaración de salud


Es una declaración jurada sobre tu estado de salud que suscribes ante Pacífico Seguros para contratar el seguro de desgravamen en caso tus deudas hipotecarias actuales más el monto solicitado al BCP superen los US$ 100.000 (si son iguales o menores a esa suma, solo debes firmar una solicitud de adhesión). La declaración de salud se firma en el momento en que presentas tu solicitud de crédito y, aparte de consignar tus datos y tu actividad, debes responder a un cuestionario de ocho preguntas con las cuales Pacífico Seguros evalúa tu real estado de salud. Según tu posición deudora en crédito hipotecario y el monto solicitado al BCP, la compañía de seguros determinará si debes someterte a ciertos exámenes médicos. También te podría solicitar esos exámenes, o la presentación de informes médicos, si has sufrido males como, por ejemplo, cáncer, hernia, obesidad mórbida o problemas hepáticos. Recuerda que si omites enfermedades que padeces, Pacífico Seguros podría solicitar la nulidad del seguro y, en caso de siniestro, eximirse del pago de la indemnización.

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Declaración jurada de autoavalúo


Es el documento mediante el cual el propietario de un inmueble declara bajo juramento, ante el municipio distrital, las características físicas de su predio, fundamentalmente el área del terreno, el área construida, los acabados, las obras complementarias, la antigüedad y el estado de conservación. Sobre la base de esta declaración jurada, la municipalidad distrital calcula el valor de autoavalúo del predio, así como el correspondiente impuesto predial. La declaración jurada de autoavalúo es parte de la documentación inmobiliaria inicial que debe facilitarte el vendedor del inmueble, la cual incluye los formatos HR y PU (Hoja Resumen y Predio Urbano) y la ficha registral del terreno o predio matriz, entre otros. Es bueno que sepas que los proyectos financiados por el BCP no requieren esta documentación.

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Declaración jurada de unión de hecho


Es la declaración, hecha bajo juramento, por la que un hombre y una mujer manifiestan su unión de convivencia. Este documento, que debe ser legalizado por un notario, consigna el domicilio de la pareja, la duración de la unión de convivencia y la responsabilidad compartida de los gastos del hogar, entre otros aspectos. Para que se declare la convivencia, los integrantes de la pareja deben demostrar su unión por espacio de 2 años como mínimo; y no deben existir lazos de consaguinidad entre ellos ni vínculos matrimoniales con otras personas. La declaración jurada de unión de hecho es uno de los documentos que debes presentar al BCP al momento de sustentar tus ingresos, como sustituto de la partida de matrimonio. No obstante, tu crédito hipotecario solo saldrá a nombre de uno de los miembros de la pareja, dado que la declaración de unión de hecho no establece una sociedad conyugal o de gananciales (régimen de las personas casadas en el que todos sus bienes y obligaciones son comunes, salvo que expresamente hayan optado por el régimen de separación de bienes).

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Desembolso


Es la emisión del medio de pago (generalmente cheque de gerencia) por parte del BCP a favor del vendedor del inmueble por el monto de tu crédito hipotecario. Es el momento culminante de la operación crediticio-inmobiliaria. Para que el desembolso se realice, debes firmar el contrato del crédito –por el que se establece tu acuerdo con las condiciones del crédito– y pagar los distintos gastos de cierre de la operación. Entonces el banco procederá a emitir el cheque o medio de pago a nombre del vendedor del inmueble, con el cual se hará la cancelación del inmueble, cuyo primer pago fue la cuota inicial. Inmediatamente después, la notaría recogerá el cheque para trasladárselo al vendedor cuando este y tú firmen la escritura pública de compra-venta.

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Documentación crediticia


Es la documentación personal relacionada con la manera como sustentas o demuestras tus ingresos, que le permite al BCP determinar tu capacidad de endeudamiento máxima. Esta documentación, la cual debes entregar al banco al solicitar tu crédito hipotecario, varía según el tipo de ingreso o renta que percibas.

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Documentación inmobiliaria


Es la documentación relacionada con el inmueble que deseas adquirir con el crédito hipotecario BCP que elijas. Es de tres tipos: registral, municipal y de los vendedores. La documentación registral está compuesta típicamente por la escritura pública de compra-venta y la copia de la partida registral del inmueble, que corroboran su existencia legal y su debida inscripción en Registros Públicos (SUNARP), identifican a sus propietarios ante ellos y determinan si existen gravámenes o cargas sobre el inmueble. La documentación municipal permite validar la correcta inscripción del inmueble en el municipio correspondiente y está compuesta por los formatos HR y PU (Hoja Resumen y Predio Urbano) del inmueble y por el pago del impuesto predial del mismo. Estos documentos te los entrega el vendedor, quien de ser una persona jurídica o empresa deberá también entregarte su vigencia de poderes y testimonio de constitución. Los proyectos financiados por el BCP no requieren esta documentación inmobiliaria.

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Edad del solicitante de crédito


En el caso de los créditos Techo Propio y MiVivienda, las edades van de 20-65 años al momento de solicitar el préstamo a menos de 76 años al vencimiento del mismo. En el caso de los créditos Hipotecario Tradicional, Hipotecario PYME, Hipotecario con Ahorro Local e Hipotecario con Remesas, las edades van de 20-71 años al solicitar el crédito a menos de 76 al vencimiento del mismo (la edad máxima solo aplica si al cumplir 71 años el saldo de tu deuda es menor o igual a US$ 75,000).

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Endoso de pólizas de desgravamen


Aunque trabaja con Pacífico Vida, el BCP acepta pólizas de todas las compañías de seguro que operan en el Perú (el trámite es aprobado en 24 horas). Para poder endosar una póliza nacional, esta contar con las coberturas de: muerte natural, muerte accidental, invalidez total y permanente por accidente y enfermedad, presentar el endoso de Cesión de derechos original, firmado por ti y la aseguradora junto con la copia de la factura o boleta de pagos, evidenciando encontrarte al día. Además, la suma asegurada debe ser igual al 100% del importe a financiar y si por algún motivo anulas o dejas de pagar tu póliza endosada, tu compañía de seguros está obligada a informarlo al BCP. De otro lado, para endosar una póliza internacional, debes ser autorizado por la Gerencia de Área Geográfica de tu banco. A su vez, la compañía de seguros debe figurar dentro del ranking de aseguradoras con la calificación AB+ (consulta esto a tu bróker de seguro). Tanto las pólizas internacionales como las nacionales deben cubrir las condiciones del Seguro de Desgravamen que el BCP solicita. Por ello, cada año debes presentar una Carta de Asignación Colateral que confirma que tu póliza mantiene las condiciones iniciales. Finalmente, debes considerar que la comisión por concepto de administración (US$ 6.00 o S/.18.00 mensuales) de pólizas endosadas, sean nacionales o internacionales, es cargada en tu cuota hipotecaria.

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Escritura pública


Es un documento en el cual el notario da fe del acto jurídico que se realiza ante él. Para que una escritura pública tenga efectos ante terceros, se presuma veraz en su integridad y se convierta en una garantía fehaciente para todas las partes, debe estar inscrita en Registros Públicos. En el caso de los créditos hipotecarios BCP, la escritura pública es la transcripción del contrato de compra-venta entre tú y el vendedor de tu inmueble, del contrato de crédito entre tú y el BCP y de la hipoteca de tu inmueble a favor del BCP, así como de todo documento inherente a los contratos antes señalados (por ejemplo, declaraciones juradas, documentos prediales, impuesto predial, impuesto de alcabala e impuesto a la renta). La firma de la escritura pública se realiza en una notaría, previa coordinación con el gestor hipotecario BCP, y con ella se cierra el proceso de compra del inmueble con el crédito BCP.

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Estudio de títulos (propósito)


Es la evaluación legal de la documentación de tu futuro inmueble con el fin de verificar la existencia de la propiedad y determinar sus antecedentes (en manos de anteriores propietarios). Esto permite constatar que tu futuro inmueble está libre de riesgos. Para ello, un estudio de abogados revisa que la partida registral del inmueble se encuentre totalmente saneada y que este pueda ser inscrito correctamente en la SUNARP y no ser observado en el futuro. Así te aseguras de que todo marcha sobre ruedas y de que la propiedad que piensas comprar es legalmente sólida.

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Estudio de títulos (informe preliminar)


Como primer paso del estudio de títulos, en base a la información inmobiliaria que tu presentaste, nuestros abogados realizan un Informe Preliminar de Títulos. Este detalla las cargas y los gravámenes (como hipotecas, embargos o demandas) que deben ser subsanados o levantados y el documento en cada caso requerido. Tu Gestor Hipotecario BCP te mantendrá al tanto de la información adicional que pueda necesitarse. Además, los abogados verifican que el vendedor del inmueble sea el actual propietario inscrito en la SUNARP y que su nombre se encuentre correctamente inscrito; que la descripción del inmueble en la partida sea la misma que en los Formatos HR y PU (Declaración Jurada de Autoavalúo) y en la minuta de compra-venta del inmueble; que el monto registrado en la carta fianza coincida con el monto a ser financiados por el BCP y que en ella se detallen el monto de la hipoteca matriz y los inmuebles –incluido el tuyo– del proyecto que serán hipotecados. Si el vendedor es un apersona jurídica o ha otorgado poderes de representación, el estudio de títulos incluye también una evaluación de poderes.

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Evaluación crediticia


Es la evaluación que efectúa el analista de créditos del BCP cuando postulas a un crédito hipotecario. Ella abarca desde la revisión de la documentación que sustenta o demuestra los ingresos que percibes hasta la preaprobación o rechazo de tu solicitud, pasando por el cálculo de tu capacidad de endeudamiento máxima, la verificación de la tasa de interés y del plazo del crédito, la corrida de filtros crediticios para establecer tu status deudor en el sistema bancario y una nueva corrida de cuotas en el simulador de crédito hipotecario.

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Evaluación Crediticia Favorable (preaprobación)


Es la culminación exitosa de la fase crediticia del proceso de crédito hipotecario y, al mismo tiempo, el punto de partida de de la fase inmobiliaria. La evaluación favorable (o preaprobación) es determinada por el analista de créditos BCP y para obtenerla es indispensable que tu capacidad de endeudamiento máxima te permita afrontar un monto mayor o igual que el de la cuota hipotecaria mensual que deberás pagar por el préstamo que solicitas. La vigencia de esta calificación favorable es de 6 meses. Pasado ese tiempo, si no has continuado con el proceso crediticio, debes presentar nuevamente el sustento actualizado de tus ingresos. Cuando obtienes tu preaprobación concluyes la fase crediticia e inicias la fase inmobiliaria del proceso de crédito hipotecario.

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Fianza solidaria


Junto con la hipoteca, es la garantía más eficaz, sólida y de conversión más inmediata en dinero en efectivo que puede exigirse para otorgar créditos. Es un contrato por el cual el constructor o vendedor de un bien futuro se hace solidariamente responsable del comprador –en caso de su incumplimiento– con el fin de garantizar la cancelación del crédito. En el caso de proyectos inmobiliarios financiados por el BCP, el constructor o vendedor debe firmar esta fianza solidaria para respaldar a cada uno de los clientes que, como tú, soliciten un crédito hipotecario para comprar una unidad de su proyecto. Así, en caso de que tú incurras en incumplimiento, el garante o fiador responde totalmente por tu obligación, como si fuera el titular del préstamo (el banco le reclamará a él el monto de la deuda). En vez de una fianza solidaria, el constructor puede suscribir con el BCP un Contrato Marco de Afianzamiento, que se anexa al contrato de crédito, por el que se compromte a afianzar a todo cliente BCP interesado en su proyecto

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Ficha RUC


Es el Formulario 2216 de la SUNAT que el Funcionario de Negocios BCP obtendrá e imprimirá desde la página web de dicha entidad. En ella figuran tu antigüedad laboral, la fecha en que comenzaste a tributar y el estado de tu Registro Único de Contribuyente (RUC). El funcionario de negocios BCP contrastará esta información con la que has escrito en tu solicitud de crédito y verificará que tu antigüedad laboral sea la exigida por el BCP para el tipo de ingreso o renta que percibes. También verificará que tu RUC se mantenga activo.

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Ficha registral del terreno matriz


Es la copia simple de toda la partida (varias páginas) de inscripción del terreno o predio matriz donde se construye un proyecto inmobiliario. El vendedor debe solicitar esta ficha en el Registro de Propiedad Inmueble de la Superintendencia Nacional de Registros Públicos (Sunarp), entidad estatal donde se inscriben los actos y contratos relacionados con predios. La copia simple se obtiene el mismo día que se solicita y cuesta 5 soles por página. Cuando el vendedor te la entrega, debes presentarla al BCP, junto con la declaración jurada de autoavalúo y los formatos HR y PU (Hoja Resumen y Predio Urbano), entre otros documentos inmobiliarios, para iniciar el proceso de solicitud de crédito hipotecario. La ficha registral del terreno matriz es un requisito solo para bienes futuros que forman parte de proyectos que no son financiados por el BCP.

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Filtros crediticios


Son herramientas informáticas que permiten acceder a tu historial crediticio, tanto en el BCP como en el sistema financiero nacional, con el fin de revisar tu estatus crediticio actual y evaluar tu calidad de buen pagador. Para evaluar tu solicitud de crédito hipotecario, el analista de créditos BCP activa filtros internos que se refieren con tu récord y calificación dentro del BCP y filtros externos de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y el llamado Data Crédito, que otorga un puntaje a los clientes solicitantes de crédito (el puntaje mínimo es 160 puntos). En el caso de los clientes de 3ª categoría y de los créditos Techo Propio y Hipotecario con Remesas del Exterior, se corre también el filtro de InfoCorp.

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Financiamiento máximo


Es el monto de dinero que el BCP puede otorgarte para la compra de un bien inmueble con cada uno de los productos hipotecarios que te ofrece. Generalmente se expresa en la forma de un porcentaje del valor del inueble que adquieres (que resulta de dividir el monto de tu préstamo sobre el menor valor entre el precio de venta y el valor comercial de tu inmueble). El porcentaje no financiado por el banco corresponde a lo que debes aportar como cuota inicial. El financiamiento máximo varía en función del crédito hipotecario que escojas, del tipo de cliente que seas y de los fines a los que destines tu préstamo (compra de vivienda, casa de playa, casa de campo, inmueble mixto y terrenos destinados a vivienda; autoconstrucción o construcción de vivienda; ampliación y remodelación de vivienda; y ampliación de crédito existente).

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Firma de contrato de crédito


Este acto cierra el proceso de compra del inmueble con tu crédito hipotecario BCP. Se realiza en una notaría autorizada, previa coordinación con tu gestor hipotecario BCP. Al firmar, aceptas las condiciones del crédito hipotecario que debes pagar dentro del plazo estipulado en el contrato. Es muy importante que leas bien el contenido del mismo, pues este se eleva a escritura pública y se inscribe en Registros Públicos. Para la firma del contrato, a la que también asisten el vendedor, el gestor hipotecario o el jefe del Centro Hipotecario BCP, debes pagar los gastos de cierre (tasación, estudio de títulos y gastos notariales y gastos registrales), el impuesto de alcabala, el impuesto a la renta y el impuesto predial. En la misma ocasión debes firmar también el cronograma de pagos, el certificado de seguro de desgravamen y la póliza que asegura tu inmueble.

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Formatos HR y PU


Son los documentos Hoja Resumen y Predio Urbano, respectivamente, emitidos por cada municipalidad como parte de la Declaración Jurada de Autoavalúo. La Hoja Resumen indica el nombre del propietario y la cantidad de inmuebles que posee en el correspondiente distrito. El Predio Urbano es la descripción de cada uno de los inmuebles, incluidos los estacionamientos y depósitos si están considerados como tales. Es decir, si el propietario tiene 1 departamento y 1 estacionamiento, deben existir una HR y dos PU (un por el inmueble y otro por el estacionamiento).

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Funcionario de Banca Exclusiva


Trabajador del BCP encargado de orientarte e informarte sobre las características, condiciones, gastos relacionados y proceso que debes seguir desde que presentas tu solicitud de crédito hipotecario hasta que este sea preaprobado (cuente con Evaluación Crediticia Favorable) e ingrese a la fase inmobiliaria. A partir de esa fase, tu operación pasará a manos de un gestor hipotecario BCP. Una de las funciones más importantes del Área de Banca Exclusiva (BEX) es la colocación de créditos hipotecarios.

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Garantía mobiliaria o prenda dineraria


Únicamente para el caso de proyectos autofinanciados por el propio constructor o vendedor, el desembolso por el cual se procede a la cancelación del crédito no se realiza mediante un cheque de gerencia entregado a él, sino que se utiliza la garantía mobiliaria. Se trata de una “garantía líquida” que queda retenida en una cuenta a plazo intangible a nombre del vendedor hasta que este cumpla con la inscripción de la declaratoria de fábrica e independización del inmueble y con la inscripción de la hipoteca a favor del BCP en primer rango. Al vendedor se le entrega un certificado que acredita la creación de la mencionada cuenta a plazo a su nombre.

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Gastos de cierre


Son los pagos que debe realizar el cliente para cubrir diversos trámites indispensables en el proceso de crédito hipotecario, como la evaluación física y legal del inmueble o la formalización de su compra-venta ante Registros Públicos. Los gastos de cierre incluyen la tasación, los gastos notariales y los gastos registrales de la transacción y el correspondiente impuesto a las transacciones financieras (ITF) sobre el desembolso del crédito. Los gastos de cierre deben ser completados antes de la firma del contrato de compra-venta del inmueble.

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Gastos de tasación


La evaluación física y la inspección ocular del inmueble son realizadas por un perito (ingeniero) que debe estar registrado como proveedor del BCP. En Lima, el costo oficial de la tasación es de 285 soles o 95 dólares (el costo en provincias es menor que en Lima y varía según el lugar). Para pagar dicho costo, debes contar con un saldo mínimo de 95 dólares en una cuenta de ahorros que se abrirá a tu nombre para pagar el costo de la tasación y el pago del ITF correspondiente al monto del crédito.

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Gastos notariales


Son los honorarios que cobra la notaría por formalizar los actos jurídicos involucrados en la compra-venta de un inmueble y en el desembolso del crédito BCP. Estos actos son transcritos en la escritura pública que firman tú y el vendedor del inmueble. El BCP tiene una lista de notarías autorizadas para este proceso. El monto aproximado de los gastos notariales es de S/. 450.00, que debes pagar directamente a la notaría en el momento de la firma del contrato de crédito hipotecario.

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Gastos por estudio de títulos y elaboración de contrato


Son el costo de la evaluación legal de tu futuro inmueble, realizada con el fin de verificar la existencia de la propiedad y determinar sus antecedentes (en manos de anteriores propietarios) para constatar que está libre de riesgos. El estudio de títulos, al igual que la redacción del contrato de compra-venta del inmueble, está a cargo de un estudio de abogados autorizado por el BCP. El costo aproximado de ambos servicios es de 80 dólares o 240 nuevos soles, que debes cancelar en la notaría al momento de firmar tu contrato de crédito hipotecario.

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Gasto por impuesto a transacciones financieras


Es el costo del ITF o impuesto a las transacciones financieras que debes pagar al fisco en el momento del desembolso de tu crédito hipotecario. Para cubrir dicho impuesto (0.005% del monto de financiamiento) debes tener previamente una cuenta de ahorros en el BCP con saldo suficiente.

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Gastos registrales


Es el monto que debes pagar en Registros Públicos por la inscripción de los actos jurídicos que figuran en la escritura pública. Dicho monto varía de acuerdo a los actos materia de inscripción. En el caso de la compra-venta de un inmueble, el costo es de 3 nuevos soles por cada mil soles del monto de la compra venta. En el caso de la hipoteca, el costo es de S/. 1.50 nuevos soles por cada mil soles del monto de la hipoteca. En ambos casos, se aplica un pago de 36 nuevos soles por cada unidad inmobiliaria, que corresponde a la calificación registral. A estos gastos registrales, la notaría sumará el monto correspondiente al bloqueo registral (35 nuevos soles por partida registral) y otros derechos. Los gastos registrales no pueden exceder 1 UIT por cada acto registral (la hipoteca y la compra-venta son considerados diferentes actos registrales).

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Gestor hipotecario


Es el funcionario BCP que te acompaña durante la fase inmobiliaria de tu proceso de crédito. El gestor hipotecario toma la posta del Funcionario de Banca Exclusiva luego de que tú recibes tu evaluación crediticia favorable hasta que ocurren el desembolso del crédito y la firma de la escritura pública de compra-venta y de la hipoteca del inmueble en la notaría. Además, el gestor hipotecario solicita la tasación y el estudio de títulos del inmueble y te informa y asesora sobre cada documento pendiente para completar la fase inmobiliaria del proceso de crédito. También te informa cuando el contrato de compra-venta ingresa a la notaría y te orienta en la liquidación de los gastos que debes realizar.

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Gravamen


Es el impuesto a los bienes inmuebles o el tributo vinculado a una propiedad o al uso que se hace de ella. Tú debes pagar el gravamen de tu inmueble recién adquirido en el tramo final del proceso de crédito. Al momento de hacerte presente en la notaría para firmar el contrato de crédito y los otros documentos de cierre, la notaría recoge el gravamen y se lo entrega al banco.

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Hipoteca


Es una garantía inmobiliaria cuyo fin es asegurar el cumplimiento de una obligación –normalmente el pago de un crédito hipotecario– sobre un bien. Cuando obtienes uno de los créditos hipotecario BCP, el bien inmueble que adquieres es inscrito como prenda hipotecaria a nombre del BCP, por todo el plazo de cancelación del crédito, para garantizar su pago. En caso incumplas con este, el BCP podrá cobrar lo que le adeudas mediante el remate o venta forzosa del inmueble. El monto de la hipoteca supera siempre al del préstamo otorgado, pues en caso de ejecución de dicha garantía, el banco debe cobrarse tanto el pago de lo adeudado como los gastos judiciales correspondientes. La hipoteca, que queda inscrita en la partida registral del inmueble, se levanta cuando pagas la última cuota adeudada a través de una cláusula de levantamiento de hipoteca.

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Hoja Resumen (HR)


Es el documento emitido por el BCP y entregado a ti al momento del desembolso de tu préstamo en el cual se detallan las condiciones del crédito que el banco te otorga, así como los portes, comisiones, costos de seguros y demás información cuantitativa de tu crédito. Tú recibes esta Hoja Resumen cuando, en coordinación con el gestor hipotecario, te acerques a la notaría a firmar la escritura pública del inmueble y el cronograma de pagos de tu préstamo, entre otros documentos.

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Impuesto a la renta


Es el impuesto que paga a la SUNAT el vendedor de un inmueble por transferirlo a un tercero (solo para transferencias de inmuebles adquiridos a partir de enero 2004). Su costo para los peruanos que residen en el Perú, es 5% de la diferencia entre el valor de compra-venta actual y el valor de compra según minuta de compra-venta. Para peruanos y extranjeros que viven fuera del país, su costo es el 30% del valor de compra-venta actual. Están exoneradas del pago de este impuesto las personas jurídicas, pues en ese caso ya pagan impuesto a la renta una vez al año. También está exonerado el vendedor que haya vivido en dicho inmueble por más de 2 años, siempre que acredite que se trata de una casa-habitación (con el testimonio de compra venta) y que es su única propiedad (con un certificado negativo de propiedad o con una búsqueda por propietario que se realiza en la SUNARP). Sin embargo, debes tener en cuenta que, aunque el vendedor esté exonerado del pago, tiene que pagar el impuesto a la renta correspondiente al estacionamiento, depósito o cualquier área que esté destinada al comercio.

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Impuesto de alcabala


Este impuesto grava las transferencias de inmuebles y es pagado por el comprador en el Servicio de Administración Tributaria (SAT) o en las notarias para ello autorizadas. Su costo es 3% del monto que resulte del valor del precio de venta menos 10 UIT. La exoneración aplica para los inmuebles adquiridos en proyecto y, en general, la primera vez que un inmueble se vende. En tal caso, el constructor o vendedor debe acercarse al SAT (o a las notarías con acceso a él) y solicitar una Liquidación de Inafectación, cuyo costo es de 10 soles.

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Impuesto general a las ventas


Es un impuesto al valor agregado que grava la venta en el país de bienes muebles, la importación de bienes de cualquier tipo, la prestación o utilización de servicios en el país, los contratos de construcción y la primera venta de inmuebles que realicen los constructores de los mismos.

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Impuesto predial


Es un tributo a la propiedad que cobran anualmente los municipios y que grava el valor de los predios urbanos o rústicos, es decir, los terrenos, las edificaciones y las instalaciones fijas y permanentes. La tasa del impuesto varía según el distrito y el valor del predio. Aunque el pago se divide en 4 cuotas trimestrales, cuando compras un inmueble, debes cerciorarte en la notaría de que el vendedor haya presentado los recibos del pago anual total del año en que se realiza la firma de la minuta de compra-venta, pues en ese momento él aún figura en la municipalidad como propietario del inmueble.

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Independización


Es un trámite obligatorio para todo bien futuro cuando en un mismo terreno matriz se edifica más de un inmueble, como ocurre, por ejemplo, con los proyectos de departamentos. Mientras tu inmueble no esté independizado, no podrás inscribirlo ante Registros Públicos ni, por lo tanto, venderlo o transferirlo. La independización la debe realizar ante la SUNARP el dueño del terreno o predio matriz, es decir, el constructor o vendedor del proyecto, quien para tal efecto presenta un plano correspondiente. El trámite toma por lo general entre 6 y 12 meses, pues depende de que el constructor tenga todos los documentos exigidos en regla y a tiempo.

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Información para subsanar observaciones


En ciertos casos especiales, como resultado del informe preliminar de títulos, el estudio externo te puede solicitar documentos especiales para subsanar observaciones, como certificado de inscripción C5, certificado de nomenclatura, certificado de numeración, certificado de jurisdicción, partida de matrimonio, constancia de no adeudo de impuesto predial (en caso el vendedor haya cancelado vía Internet o que en caso haya perdido su talonario de pagos), constancia de inscripción de acta de separación de bienes o patrimonio, inscripción de divorcio, rectificación de inscripción de nombres en la partida registral del inmueble (tiene un costo aproximado de 35 soles y obtenerla toma 08 días útiles), ampliación de poderes (su costo notarial y registral es de 300 soles y obtenerla toma 10 días útiles) o rectificación de poderes (su costo notarial y registral es de 200 soles y obtenerla toma 10 días útiles).

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Ingreso conyugal


Es la suma de tus ingresos y los de tu cónyuge, sea que estén casados y formen una sociedad conyugal o que sean convivientes. En este último caso, para considerar los ingresos de ambos, debes adjuntar una Declaración Jurada de Unión de Hecho. El BCP solicita ciertos niveles de ingresos conyugales brutos (antes de los descuentos de ley) y netos (después de dichos descuentos) para otorgar 3 de sus créditos hipotecarios: Techo Propio (bruto mínimo de S/. 800 y neto máximo de S/. 1,575), MiVivienda (bruto mínimo de US$ 375 ó S/. 1,200) e Hipotecario Tradicional (bruto mínimo de US$ 400 ó S/. 1,400). Los créditos Hipotecario con Remesas del Exterior, Hipotecario con Ahorro Local e Hipotecario PYME no exigen demostrar ingreso conyugal mínimo, aunque este último exige un rango de ventas anuales que va desde US$10,000 ó S/. 32,000 hasta US$ 500,000 ó S/. 1,5 millones). De otro lado, debes saber que, al calcular tus ingresos no se incluyen bonos, utilidades, ni otros conceptos que no sean constantes.

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Inmueble de uso mixto


Es un inmueble destinado a la vez a uso residencial y a uso comercial. Los inmuebles mixtos financiados por el BCP pueden tener desde 1% hasta 50% de área comercial y puedes acceder a ellos mediante 3 créditos hipotecarios BCP: Hipotecario Tradicional, Hipotecario PYME e Hipotecario con Ahorro Local.

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Inscripción de divorcio


Es el trámite que se realiza en la municipalidad donde te casaste para acreditar que tu estado civil es “divorciado”. El BCP te solicita esta inscripción cuando, siendo divorciado, en tu documento de identidad figuras como “soltero”. Para ello, te solicita la presentación de una copia certificada de tu partida de matrimonio en la cual conste la anotación de la disolución del vínculo matrimonial (o la partida registral del registro de personas en la que figure inscrito tu divorcio). Para obtener dicho documento, cuyo costo es de unos 5 soles, además de pagar los derechos establecidos y, por lo general, debes presentar copias certificadas tanto de tu sentencia de divorcio como de la resolución que declara consentida la sentencia.

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Interés


Toda persona o entidad que presta dinero para que le sea devuelto al cabo de un tiempo, espera ser compensada por ello, con la expectativa de ganar una cantidad sobre el monto original prestado. El interés es un índice utilizado para medir esa rentabilidad del capital o, también, el costo de un crédito en el tiempo, y se expresa generalmente como un porcentaje. Entonces, dada una cantidad de dinero y un plazo o término para su devolución, el interés indica qué porcentaje de ese dinero obtendrá quien lo presta como beneficio a cambio del riesgo de prestarlo. Es lo que se conoce como el “precio del dinero” en el mercado financiero. Aunque se pueden utilizar períodos diferentes, como un mes o un determinado número días, lo habitual es aplicar el interés sobre períodos anuales. Los créditos hipotecarios BCP utilizan como referencia la tasa efectiva anual (TEA) y ofrecen dos tipos de tasas: la tasa fija y la tasa mixta o variable.

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Licencia de funcionamiento


Es la autorización, temporal o definitiva, que otorgan los municipios a los establecimientos comerciales, industriales y de servicios para que puedan operar dentro de la ley. El BCP solicita esta licencia cuando quien postula al crédito hipotecario tiene empresas expendedoras de combustible y que, por lo general, son clientes de 3ª categoría. Es decir, son comerciantes o empresarios en Régimen General, Régimen Especial o Régimen Único Simplificado (RUS) con ventas anuales declaradas desde US $10.000 o S/. 32.000 hasta US$500.000 o S/. 1’500.000 anuales. La finalidad de que el analista de créditos solicite esta licencia, cuya existencia comprueba durante una visita, es verificar que el empresario PYE que solicita un crédito es propietario de su empresa.

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Minuta de compra-venta


Es el documento o contrato mediante el cual las partes involucradas en la compra-venta de un bien inmueble, es decir, tú y el vendedor del mismo, haciendo uso de su libre voluntad, pactan la transferencia de dicha propiedad. La redactan tú y el vendedor con la autorización de un abogado colegiado ajeno al BCP, entidad que no tiene ninguna participación en el acuerdo de compra-venta, dado que es un arreglo entre el comprador y vendedor. La minuta de compra-venta incluye nombres y documentos de identidad de ambas partes, así como datos sobre identificación y ubicación del inmueble (nomenclatura, matrícula inmobiliaria, cédula catastral y linderos, entre otros).

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Moneda de desembolso


Es la moneda (nuevos soles o dólares) con la que debes cancelar el crédito hipotecario que te otorga el BCP, según el contrato que firmes con el banco. Mientras el crédito Hipotecario Tradicional se puede cancelar, según tu elección, en ambas monedas, los créditos Techo Propio, MiVivienda, Hipotecario PYME e Hipotecario con Ahorro Local se desembolsan solamente en nuevos soles. Por su parte, el crédito Hipotecario con Remesas del Exterior solo es posible en dólares.

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Monto de financiamiento


Es el monto del crédito que tú solicitas al BCP para la compra de un inmueble. El banco evaluará dicho monto solicitado en función de tu capacidad de endeudamiento máxima (CEM), de la cuota inicial de que dispones y de otras variables relacionadas con el nivel y tipo de ingresos que recibes. Para Techo Propio, el monto de financiamiento va desde S/. 10,000 hasta S/. 29,820; para MiVivienda, va desde S/. 32,400 hasta S/. 162,000; para Hipotecario Tradicional, se inicia en US$ 10,000 o S/. 32,000; para Hipotecario PYME, es de S/. 32 mil; para Hipotecario con Ahorro Local, va desde S/. 32,000 hasta S/. 210,000; y para Hipotecario con Remesas del Exterior va desde US$ 10,000 hasta US$ 60,000.

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Partida de matrimonio


Este documento acredita el hecho del matrimonio civil entre los cónyuges. Se obtiene por lo general en la división de Registros Civiles de la municipalidad donde la pareja contrajo matrimonio a un costo de 15 soles. El BCP te solicita la partida de matrimonio para acreditar tu estado civil en caso exista discrepancia con el señalado en tu DNI, o se la solicita al vendedor o propietario del inmueble en caso exista discrepancia con lo que consigna la partida registral, o también en caso el apellido materno de un cónyuge no figure en ella. Debes entregar este documento al BCP en original (copia certificada).

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Partida registral del inmueble


Es un documento asentado en la Sunarp donde consta la historia completa del inmueble a partir de su existencia como bien. Ella incluye desde la ubicación de la propia partida registral hasta las características físicas del inmueble y las transacciones de que ha sido objeto, pasando por los gravámenes y cargas que pesan o hayan pesado sobre él (como embargos, demandas e hipotecas) y su eventual inclusión en procesos de divorcio, separación de bienes y muerte del propietario. La procuradora BCP obtiene la partida registral sin necesidad de intervención tuya, como parte del proceso inmobiliario, con el fin de comprobar que la propiedad existe y está jurídicamente saneada.

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Período de gracia


Es el tiempo durante el cual, en acuerdo con el BCP, no pagas cuotas de tu crédito hipotecario. Esta opción debes solicitarla a tu funcionario de negocios BCP al momento de presentar tu solicitud de crédito, con el fin de que los intereses acumulados durante el período de gracia sean prorrateados durante la vida de tu crédito. Los créditos Hipotecario Techo Propio e Hipotecario MiVivienda tienen un periodo de gracia de hasta 6 meses, pero solo para bienes futuros. El crédito Hipotecario tradicional admite período de gracia de hasta 6 meses, tanto para la compra de un bien futuro como de un bien terminado. Asimismo, el crédito Hipotecario PYME ofrece un máximo de 2 meses. Los únicos créditos que no consideran período de gracia son el Hipotecario con Ahorro Local y el Hipotecario con Remesas.

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Permiso de migraciones para contratar


En caso el vendedor o el comprador del inmueble sea extranjero y se identifique con su pasaporte, se requiere copia de dicho documento de identidad en el que haya sido estampado el sello “Permiso para Contratar” otorgado por el Ministerio de Relaciones Exteriores a través de Migraciones. En cambio, si el vendedor o comprador extranjero cuenta Carné de Extranjería, no es necesario contar con tal permiso.

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Plazo de financiamiento


Es el periodo de tiempo que tú solicitas para completar la devolución de tu crédito hipotecario. Esta devolución se realiza mediante pagos mensuales (cuotas hipotecarias), con los que vas cancelando el capital solicitado más los intereses acumulados durante el tiempo pactado. Debes tener en cuenta que este plazo está sujeto a la edad del solicitante (y, en función de ella, a la cobertura de seguro), pues existe tanto una edad mínima como una edad máxima para solicitar un crédito.

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Precalificación


Teniendo en cuenta el monto y el plazo de crédito que solicites, tu cuota mensual es calculada inmediatamente con el Simulador de Cuota BCP. Al mismo tiempo, teniendo en cuenta tus ingresos y tus deudas en el sistema financiero (incluidas las de tus tarjetas de crédito), además de información proporcionada por las centrales de riesgos, se calcula tu capacidad máxima de endeudamiento. Si tu score es conforme, tu Funcionario de Banca Exclusiva te entrega una Carta de Precalificación con las características de tu crédito. Esta carta, que tiene una vigencia de 30 días, te comunica que, en función de tus ingresos y de tus deudas registradas por la Superintendencia de Banca y Seguros, has precalificado para un crédito hipotecario BCP. La calificación definitiva, así como las condiciones del crédito, están sujetas a la completa evaluación de la documentación inmobiliaria y crediticia que debes reunir. Si tu score no es conforme, puedes presentar documentos que prueben que ya subsanaste las observaciones de las centrales de riesgos y/o los comprobantes de pago de las deudas que ya hubieras cancelado para que no sean consideradas al determinar tu calificación ni tu capacidad de endeudamiento máxima.

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Precancelación de crédito


Es la cancelación anticipada de tu crédito hipotecario BCP y no está sujeta a ninguna comisión. Si decides hacerla, tu pago se aplicará al principal adeudado y se recalculará el interés acumulado hasta la fecha de facturación (más los días transcurridos del último mes, de ser el caso). Para que opere la precancelación, debes acercarte a una ventanilla BCP a realizar el pago e indicar al Funcionario de Negocios que deseas obtener la cláusula de levantamiento de hipoteca con el fin de liberar tu deuda del sistema. Este procedimiento toma 10-15 días útiles y es bueno que al solicitarlo a la notaría lleves contigo copia simple de tu testimonio (que recibes cuando se firma el contrato de crédito) y de las partidas registrales del inmueble que obtienes en la SUNARP. También puedes precancelar tu crédito en forma parcial. En tal caso, tienes dos opciones: una, la más conveniente, es mantener el plazo de financiamiento del crédito para que se recalcule tu cuota hipotecaria sin modificar la tasa de interés. La otra es modificar el plazo, en cuyo caso se recalcularán otras condiciones de crédito, como la tasa de interés.

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Predio Urbano (PU)


Matriz es el predio en que se construyen los inmuebles de un proyecto, del cual, después de ser concluido, se independizarán sus unidades inmobiliarias resultantes (usualmente esto ocurre dentro del año posterior a la entrega del inmueble al comprador). Los actos y contratos relacionados con predios se inscriben en el Registro de Propiedad Inmueble de SUNARP.

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Premio del Buen Pagador


Es el subsidio o ayuda económica directa por un monto máximo de S/. 12,500 que el Estado entrega a los beneficiarios del crédito Hipotecario MiVivienda a través de las entidades financieras. Este monto, que por su naturaleza es no reembolsable, se otorga a los prestamistas como premio por ser buenos pagadores de sus cuotas de crédito, según los criterios y condiciones determinados por el Fondo MiVivienda S.A. Cabe resaltar que los clientes que cuentan con un crédito Hipotecario MiVivienda reciben 2 estados de cuenta, uno correspondiente al crédito en sí y otro correspondiente al premio que les otorga el Estado.

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Prepago de crédito


Es el pago anticipado de una o más cuotas de tu crédito y puedes realizarlo las veces que desees y por el monto que desees sin penalidades ni comisiones. Al prepagar puedes solicitar la reducción del plazo o del valor de tu cuota hipotecaria. Se recomienda que esta no haya sido facturada, pues de no ser así se ejecutará inmediatamente el prepago, mas no el recálculo de la cuota o del plazo (las cuotas se facturan 15 días calendario antes de su vencimiento). En ese segundo escenario, el día de tu solicitud se ingresa el prepago del capital y un día útil después de vencer tu cuota se ingresa el recálculo. Te sugerimos que, para lograr una reducción de plazo o de cuota considerable, prepagues al menos el equivalente a cuatro cuotas mensuales. Asimismo, que apliques el prepago al plazo, para que mantengas tu misma cuota y logres cancelar tu crédito hipotecario antes. Ten en mente que el estado de cuenta de las cuotas que prepagas te llegará con monto “cero” y, por tanto, no pagarás las próximas cuotas originalmente programadas.

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Prima de seguro


Es el monto que pagas, en tanto asegurado, para que la compañía de seguros asuma el costo de un eventual siniestro, sea este relativo a tu persona o a tu inmueble. La prima mensual del seguro de desgravamen se calcula multiplicando la tasa de 0.049% por tu saldo deudor, mientras que la prima mensual del seguro del inmueble se calcula multiplicando la tasa de 0.029% por el valor de reconstrucción del inmueble.

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Producto hipotecario BCP


Es cada uno de los 6 tipos de crédito hipotecario que ofrece el BCP para que puedas comprar un inmueble en proyecto o terminado, comprar un terreno o construir, remodelar o ampliar un inmueble: Hipotecario Tradicional, Hipotecario PYME, Hipotecario con Ahorro Local, Hipotecario con Remesas del Exterior, Techo Propio y Nuevo MiVivienda. Gracias al manejo serio y responsable de estos productos hipotecarios, flexibles y a la medida de sus clientes, el BCP es hoy el banco líder del mercado hipotecario peruano.

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Proyecto BCP


Es aquél proyecto de construcción de uno o más inmuebles que es financiado por el BCP, para el cual no requieres presentar documentación inmobiliaria alguna con el fin de calificar a uno de los créditos hipotecarios BCP.

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Remesa


Es el envío de dinero, en dólares, que te hace en forma regular al Perú desde el exterior un familiar directo tuyo (padre, hermano, hijo o cónyuge), sea peruano o extranjero, y que te permite sustentar tu capacidad de pago de un crédito Hipotecario con Remesas del Exterior.

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Segundo inmueble como garantía


Es una opción que te ofrece el BCP para que, cuando por alguna razón no sea posible que pongas como hipoteca el mismo inmueble que estás adquiriendo, puedas dejar como garantía de tu crédito hipotecario un segundo inmueble, de tu propiedad o de tus familiares u allegados con la autorización de ellos.

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Seguro de desgravamen


Es un seguro muy importante para ti, porque garantiza la cancelación de la deuda en caso de muerte natural y accidental e invalidez total y permanente por accidente o enfermedad del solicitante del crédito. Si tu nivel de deuda hipotecaria, incluyendo el crédito que solicitas, es inferior a US$ 100,000, bastará con que llenes una Solicitud de Adhesión, que el BCP aprueba en forma automática. En cambio, si tu nivel de deuda supera ese monto, debes llenar tu Declaración de Salud, la cual se envía a Pacífico Vida, que coordina tu convocatoria a las respectivas pruebas médicas. El seguro de desgravamen puede ser individual o mancomunado, pero si tú y tu pareja combinan ingresos para solicitar un crédito, tiene que ser necesariamente mancomunado. Si optas por un seguro mancomunado, ante cualquier siniestro tuyo o de tu pareja la compañía de seguros se encarga de cancelar por ti el saldo adeudado.

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Seguro del inmueble (póliza PRE 2)


Este seguro protege tu futuro inmueble de eventuales siniestros o daños materiales por imprevistos como incendios, sismos, daños estructurales o de instalaciones. Solo cubre el valor de edificación del inmueble, no el valor del terreno. La prima del seguro se calcula sobre la base del valor de reconstrucción del inmueble (sin incluir terreno), ya que la finalidad de este seguro es dejar el inmueble en la misma condición en que se hallaba antes del siniestro hasta el valor de la suma asegurada indicada en el cerficado de seguro. En general, el costo de la póliza es 0.029% del valor de reconstrucción (0.025% para los créditos hipotecarios MiVivienda). El seguro del inmueble es indispensable como parte de la fase inmobiliaria del proceso de crédito y debe contratarse antes del desembolso del préstamo.

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Seguro para inmuebles mixtos (póliza PRE 1)


Para obtener un crédito hipotecario dirigido a adquirir un inmueble mixto (uso comercial y residencial en simultáneo), el BCP requiere que adquieras un seguro de inmueble distinto al solicitado para los demás tipos de inmuebles, conocido como póliza PRE 1, que reemplaza al seguro del inmueble convencional (Póliza PRE 2). A diferencia de la póliza PRE 2, la póliza PRE 1 se paga anualmente y al contado y, por tanto, no es incluida dentro de tu cuota hipotecaria. Además, debe renovarse cada año bajo las condiciones originales, para evitar que el inmueble de uso mixto quede sin cobertura ante siniestros (las coberturas son las mismas que las del seguro de vivienda, pero además cubre los riesgos asociados a edificaciones comerciales y/o industriales). El costo anual de la póliza PRE 1 resulta de multiplicar 0.0031 por el valor de reconstrucción del inmueble. Tu Gestor Hipotecario BCP te indicará si debes contratar la Póliza PRE 1, una vez que tenga en sus manos la tasación del inmueble.

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Simulador de cuota de crédito hipotecario


Es una herramienta electrónica y financiera que le permite al BCP determinar tu capacidad de endeudamiento máxima y establecer, conjuntamente contigo, la cuota inicial, el monto de financiamiento, el plazo de financiamiento y la cuota hipotecaria que más se ajusta a tus necesidades, tomando en cuenta tus ingresos y los de tu cónyuge, así como el porcentaje de ellos que representan tus deudas y tus gastos familiares.

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Sociedad conyugal


La sociedad conyugal es una sociedad de bienes que se forma por el hecho del matrimonio y cuyo patrimonio común está conformado por los activos y pasivos acumulados durante el matrimonio, destinados a repartirse entre los cónyuges por partes iguales en caso de disolverse dicha sociedad.

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Solicitud de adhesión


Es un requisito indispensable para contratar el seguro de desgravamen cuando tu nivel de deuda hipotecaria, incluyendo el crédito que solicitas, es igual o menor a US$ 100.000 (si supera esa suma, debes llenar una declaración de salud). La solicitud de adhesión te la proporciona el BCP y, si es aprobada, tu seguro de desgravamen también es aprobado en forma automática. De otro lado, en caso de que tu posición deudora en crédito hipotecario más el monto solicitado al BCP sea menor o igual a US$ 100.000, pero hayas padecido alguna enfermedad como cáncer, hernia, obesidad mórbida o problemas hepáticos, te sugerimos que, en lugar de firmar la solicitud de adhesión, optes por la declaración de salud, ya que, de lo contrario, ante un siniestro, la compañía de seguros no cubriría esa operación.

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Solicitud de crédito


Con esta solicitud inicias el proceso de obtención de tu crédito hipotecario BCP. Ella consigna, entre otros, tus datos personales y las condiciones del crédito. Si eres casado(a) o conviviente legalmente reconocido(a), tu esposa(o) o pareja también debe llenar sus datos y firmar.

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Sustento de ingresos


Es el conjunto de la documentación con la que demuestras al BCP tu capacidad de pago, la cual varía según la manera como recibes tus ingresos o rentas. El BCP te solicita boletas de pago (si eres empleado); pago de impuesto a la renta, constancia laboral y/o certificado de retención (si eres independiente); pago de impuesto a la renta, declaración jurada anual, licencia de funcionamiento y testimonio de constitución (si eres empresario); dividendos pagados (si eres accionista de empresas); pago de impuesto a la renta y contratos de alquiler (si recibes rentas por arrendamiento de propiedades); y depósitos efectuados en una cuenta de ahorros (si demuestras tus ingresos con ahorro local o remesas del exterior). Además, el BCP te solicitará documentos relacionados con tu estado civil y con tu antigüedad y continuidad laborales. Recuerda que si declaras ingresos de tu pareja, también deberás presentar la documentación solicitada que corresponde a su tipo de ingreso. Averigua los requisitos para demostrar tus ingresos.

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Tasación


Es el cálculo del valor de un determinado bien, y lo realiza uno de los tasadores (ingenieros peritos) de la cartera de un banco. El BCP solicita la tasación del inmueble para determinar su valor de referencia (menor valor entre precio de compra-venta y resultado de tasación), en base al cual se calcula el financiamiento máximo del que gozas. Además, el tasador comprueba el estado en que se encuentra el inmueble que deseas adquirir, detalla los materiales de construcción de los que está hecho y determina las áreas del inmueble y su valor. Luego, el BCP te entrega copia de la tasación y te informa el resultado por escrito. El costo oficial de la tasación (que cancelas después de pagar tu cuota inicial al vendedor de tu inmueble) es 285 soles o 95 dólares y es cargado a una cuenta que se abrirá a tu nombre para el pago de todos los gastos de tu crédito.

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Tasas de interés


El BCP ofrece dos tasas. Una fija, que se establece cuando tomas un préstamo hipotecario y que se mantiene constante hasta que lo canceles. Y otra mixta, que combina una tasa fija, por los años iniciales de tu crédito (el BCP te ofrece la posibilidad de optar por 5 o 10 años) y una tasa variable por el resto del período de financiamiento.

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Testimonio


Es un documento que emite una notaría, luego de que ya se firmó una escritura pública y se inscribió en Registros Públicos dicho acto. En el proceso de crédito hipotecario merecen ser destacados tres actos que se elevan a escritura pública y se inscriben en la SUNARP: el contrato de crédito, la constitución de la hipoteca y el contrato de compra-venta.

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Testimonio de constitución


Se solicita a los clientes de 3a categoría para verificar su porcentaje de participación (accionariado) dentro de su empresa. Si eres cliente PYME, para calificar a un crédito hipotecario, el BCP te solicita este documento para verificar que seas el accionista mayoritario (50% de acciones + 1 acción) dentro de tu propia empresa. Además, debes verificar que tu giro de negocio no se encuentre dentro de los sectores PYME restringidos, tales como casinos, talleres de mecánica, aserradoras, cabinas de internet y venta de software, entre otros. Por otro lado, si eres cliente consolidado, el BCP te solicita este documento simplemente para verificar que seas accionista de tu empresa. En ambos casos, debes presentar el testimonio de constitución de tu empresa debidamente inscrito en los Registros Públicos (SUNARP) o copia de la vigencia de poderes emitida por esa entidad con menos de un año de otorgada.

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Tipos de cliente


A efectos de otorgar sus créditos hipotecarios, para el BCP existen 9 tipos de cliente, clasificados según la manera en que realizan su sustento de ingresos para demostrar su capacidad de pago: trabajador dependiente (5ª categoría), trabajador independiente (4ª categoría), empresario PYME (3ª categoría), empresario consolidado (3ª categoría), accionista de empresas (2ª categoría), arrendador de propiedades (1ª categoría), perceptor de rentas mixtas, cliente con ahorro local yreceptor de remesas.

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Tipos de renta


La administración tributaria peruana (SUNAT) reconoce 5 tipos básicos de renta o ingresos de las personas y empresas: 5ª categoría (empleados o dependientes que perciben ingresos mediante sueldo o salario por trabajar en alguna empresa o entidad), 4ª categoría (trabajadores independientes que perciben honorarios por prestar servicios como profesionales o técnicos), 3ª categoría (empresas en general), 2ª categoría (personas que reciben dividendos por ser accionistas de empresas) y 1ª categoría (aquellos que perciben rentas por el arrendamiento o subarrendamiento de propiedades).

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Valor máximo y mínimo de la vivienda


Este parámetro se aplica para los créditos Hipotecario MiVivienda e Hipotecario Techo Propio, En el caso del primero, el valor mínimo de la vivienda es de S/. 50,400 y el máximo de S/.180,000. En el caso del segundo, el mínimo y el máximo, respectivamente, es de S/. 31.320 y S/. 43,200 (con un bono familiar habitacional de S/. 18,000 que entrega el Estado) para las viviendas de menor valor y de S/. 43.201 y S/. 50,400 (con un bono familiar habitacional de S/. 10,800) para las viviendas de mayor valor.

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Vigencia de poderes


Es el documento emitido por la SUNARP mediante el cual se acredita a los representantes legales de una empresa, así como sus facultades para realizar y participar en distintos actos y en contratos. Se obtiene el mismo día de su solicitud.