Preguntas Frecuentes

Encuentra la solución a tus dudas con respecto al Crédito Hipotecario BCP

Buscando Vivienda

  • ¿Cuál es la mejor manera de buscar y encontrar una casa o departamento?

    Esta es una decisión muy personal, pero aquí te damos algunos consejos. Antes de buscar la casa de tus sueños debes decidir en qué distrito o barrio quieres vivir. Esto es sumamente importante. Cada ciudad y cada zona evolucionan de forma diferente en el tiempo y como tu compra inmobiliaria es una inversión a largo plazo, te recomendamos averiguar acerca de los planes de crecimiento y desarrollo urbanístico del barrio que elijas, así podrás hacer una proyección económica de tu futuro inmueble para determinar si elevará su valor o lo perderá con el paso de los años. También debes decidir si quieres comprar un inmueble ya construido –por estrenarse o usado– o uno en proyecto. Elegir el tamaño de tu vivienda es otro punto que debes considerar con mucho cuidado. Considera cuenta cuántas personas vivirán en el inmueble, cuáles son sus gustos y necesidades. Conversa con todos ellos y junto tomen la decisión correcta.
  • ¿Qué tipos de inmuebles financia el BCP?

    Con los Créditos Hipotecarios BCP puedes acceder a dos tipos de inmuebles: bienes futuros o bienes terminados. Se considera "bien futuro" (o en proyecto) al inmueble que se halla en planos o en cualquier etapa de su construcción, y que aún no cuenta con Declaratoria de Fábrica e Independización inscritas en los Registros Públicos; en cambio, se considera "bien terminado" al inmueble construido que ya cuenta con dichos documentos, cualquiera sea su año de fábrica.
  • ¿Cómo se garantiza que el inmueble que pienso adquirir no tiene problemas legales?

    Para eso justamente existe el estudio de títulos, el cual permite constatar que tu futuro inmueble está libre de riesgos. Para ello, los abogados del BCP revisan en registros públicos diversos aspectos relacionados con la existencia, inscripción y antecedentes (en manos de anteriores propietarios) de la propiedad. Así verifican que la partida registral del inmueble se encuentre totalmente saneada y que la hipoteca sobre este pueda ser inscrita correctamente en la SUNARP y no ser observada en el futuro. De esta forma el BCP te asegura que la propiedad que piensas comprar es legalmente sólida y confiable. Deja todo en nuestras manos, solicita un Crédito Hipotecario BCP y no te preocupes.
  • ¿Por qué se debe tasar el inmueble que deseo adquirir?

    La tasación es el cálculo del valor de un determinado bien, en este caso, un inmueble. El BCP solicita la tasación para poder determinar el "valor de referencia", es decir, el menor valor entre precio de compra-venta. En base a este "valor de referencia" se calcula el financiamiento máximo al que puedes acceder. Además, el tasador comprueba el estado en que se encuentra la propiedad, detalla los materiales de construcción y determina las áreas del inmueble. Una vez realizada la tasación, el BCP te entrega una copia y te informa el resultado por escrito. Adicionalmente, la tasación es importante porque ella indica el Valor de Reconstrucción del inmueble (sin incluir el terreno), y es en base a este valor que se calcula el seguro del inmueble que se incluirá en tu crédito, con la finalidad de que te cubra la reconstrucción de tu inmueble ante un siniestro.

Producto

  • ¿Cuál es la diferencia entre tasa fija y tasa mixta?

    La tasa fija es aquella que se mantiene igual desde que se accede a un crédito hipotecario hasta que se termina de cancelarlo. En cambio, la tasa mixta combina una tasa fija (que se aplica los primeros 5 ó 10 años de adquirido el crédito) con una tasa variable por el resto del período de financiamiento. Considera que al pasar de tasa fija a variable, tus cuotas mensuales podrían incrementarse; por lo que te recomendamos un crédito con tasa fija si quieres evitar estas variaciones.
  • ¿Existe una edad límite para obtener un Crédito Hipotecario BCP?

    Existe tanto una edad mínima como una edad máxima. En el caso del crédito Hipotecario Tradicional, Hipotecario PYME, Hipotecario con Ahorro Local e Hipotecario con Remesas, debes tener de 20 a 71 años al momento de solicitar el crédito y menos de 76 años a su vencimiento (la edad máxima solo aplica si al cumplir 71 años, el saldo de tu deuda es menor o igual a US$ 75,000). En el caso de los créditos Techo Propio y MiVivienda, las edades van de 20 a 65 años al momento de solicitar el préstamo y menos de 76 años a su vencimiento.
  • Si soy peruano y vivo en el extranjero o extranjero y vivo y trabajo en el Perú, ¿puedo acceder a un crédito hipotecario BCP?

    Por supuesto, en ambos casos puedes acceder a un Crédito Hipotecario BCP. Si eres peruano que vive en el extranjero, debes otorgar un poder a otra persona de tu completa confianza, para que te represente en el Perú. Dicho poder debe ser refrendado por el consulado peruano bajo cuya jurisdicción se halla el área donde resides, y en él deben constar las facultades para firmar todos los documentos relacionados con la compra-venta de inmuebles y con la obtención de préstamos hipotecarios. Asimismo, este poder debe estar legalizado ante el Ministerio de Relaciones Exteriores del Perú e inscrito en Registros Públicos (SUNARP). Si eres extranjero que vive y trabaja en el Perú, y te identificas con tu pasaporte, requieres en dicho documento el sello “Permiso para Contratar”, otorgado por el Ministerio de Relaciones Exteriores a través de la Dirección de Migraciones. Si cuentas con Carné de Extranjería, no necesitas contar con tal permiso. Este sello es un requisito adicional a toda la documentación crediticia e inmobiliaria que se te solicitará.
  • ¿Puedo tener más de un crédito hipotecario a la vez?

    Sí, siempre y cuando al combinarlos no superes tu Capacidad de Endeudamiento Máxima (CEM). Lo que no puedes tener es un segundo crédito hipotecario, cuando para la obtención del primero se ha utilizado el ahorro previo al otorgamiento del crédito como mecanismo para demostrar tu capacidad de pago. Tampoco puedes tener dos créditos Nuevo MiVivienda. Asimismo, puedes tener primero un crédito Hipotecario MiVivienda o un crédito Hipotecario con Ahorro Local y luego un segundo crédito Hipotecario Tradicional, pero no viceversa.
  • ¿Cuáles son los gastos que debo cubrir para obtener un crédito hipotecario?

    Existen diversos gastos de cierre relacionados a tu crédito hipotecario. Aquí te damos una lista de los más importantes:

    • Gastos notariales: costo fijo de S/. 450 soles ó US$ 150
    • Gastos registrales: costo variable de S/. 1.50 por cada mil Nuevos Soles del monto de la hipoteca y S/. 3 por cada mil Nuevos Soles del precio de la compra-venta
    • Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF) costo variable de 0.005% del monto del préstamo
    • Costo oficial de la tasación del inmueble: S/. 285 soles ó US$ 95
    • Carta fianza: entre 3% y 5% del monto de financiamiento (solo aplica si compras un inmueble de un proyecto financiado por otro banco que no sea el BCP)
    Los gastos notariales y registrales se pagan directamente a la notaría, mientras que el ITF es cargado a la cuenta que se abrirá a tu nombre para el pago de todos los gastos de tu crédito.
    El costo de tasación se carga directamente a tu cuenta luego de que obtengas la Evaluación Crediticia Favorable, por lo que es importante que cuentes con el saldo suficiente para realizar este pago.
    Solo en caso de inmuebles que constituyen un "bien terminado", el vendedor tiene que demostrar (con original o copia legalizada) haber cumplido con los pagos del año en curso de:
    • Impuesto predial
    • Impuesto a la renta
    El primero debe ser pagado antes de la redacción del contrato de crédito; el segundo antes de la firma de la escritura pública en la notaría.
    En el caso de un "bien terminado" que se vende por segunda vez o más, el comprador debe pagar:
    • Impuesto de alcabala: 3% del valor de venta que aparece en la minuta de compra-venta menos 10 UIT (Unidad Impositiva Tributaria fijada en S/. 3,600 para el 2011)
    Este impuesto debe pagarse en el Servicio de Administración Tributaria (SAT) o en ciertas notarías autorizadas. Se debe cancelar dentro de los 30 días calendarios contados desde la firma la minuta de compra-venta, para evitar que te carguen intereses.
    Recuerda que el alcabala no se debe pagar si el "bien terminado" que compras se está vendiendo por primera vez

Proceso

  • ¿Cuánto tiempo toma la aprobación de un crédito hipotecario?

    En general, el proceso se desarrolla en dos etapas. La primera se inicia con el llenado de la Solicitud de Crédito y presentación de la documentación crediticia requerida, y termina cuando el BCP otorga una Evaluación Crediticia Favorable. Esta etapa la puedes concluir en 4 días útiles, aproximadamente.
    Si se solicita un crédito hipotecario para un proyecto que no es financiado por el BCP, se debe presentar, adicionalmente, información inmobiliaria básica que debe ser proporcionada por el vendedor. La segunda etapa se inicia en el momento en que se recibe la Evaluación Crediticia Favorable hasta que se inscribe la hipoteca sobre el inmueble a favor del BCP, dicha hipoteca respalda el crédito hipotecario. Esta etapa es más prolongada y el tiempo que toma completarla puede variar dependiendo de la velocidad con la que actúen todas las partes involucradas: el comprador, el vendedor, la compañía aseguradora, los abogados, el notario y los Registros Públicos. Si no se presentan retrasos, es posible completar la segunda etapa en unos 20 días útiles.
  • ¿Quién me atiende en el BCP durante el proceso de aprobación de un crédito hipotecario?

    Primero debes acercarte a la sucursal BCP de tu elección y recurrir a un funcionario de Banca Exclusiva, quien te explicará detalladamente cuáles son los productos hipotecarios que tenemos para ti, resolverá todas tus dudas y te recomendará la opción mas adecuada tus posibilidades. Una vez que hayas decidido que tipo de crédito deseas adquirir, podrás iniciar el proceso de solicitud de crédito hipotecario. El funcionario de Banca Exclusiva te guiará y asesorará hasta que recibas tu Evaluación Crediticia Favorable. Terminada esta primera etapa del proceso, un Gestor Inmobiliario del BCP tomará tu caso y te acompañará hasta que el desembolso de tu crédito se haga efectivo.
  • ¿Qué formas tengo para demostrar mi capacidad de pago?

    Demostrar tu capacidad de pago es muy fácil. En el BCP te ofrecemos muchas maneras de demostrar tu capacidad de pago según la modalidad en la que recibes tus ingresos. Puede ser utilizando boletas de pago, si eres empleado; pago de impuesto a la renta, constancia laboral y/o certificado de retención, si eres independiente; pago de impuesto a la renta, declaración jurada anual, licencia de funcionamiento y testimonio de constitución, si eres empresario; dividendos pagados, si eres accionista de empresas; pago de impuesto a la renta y contratos de alquiler, si recibes rentas por arrendamiento de propiedades; y depósitos efectuados en una cuenta de ahorros, si sustentas tus ingresos con ahorro local o recibes remesas del exterior. Además se te solicitarán los documentos que acrediten tu estado civil y tu antigüedad y continuidad laborales. Si declaras los ingresos de tu cónyuge o pareja, estos también deberán ser sustentados con la documentación correspondiente a su tipo de ingreso o categoría de renta.
  • ¿Puedo acceder a un crédito hipotecario si mis ingresos son de diferentes modalidades?

    Sí. En caso recibas ingresos en dos o más modalidades, puedes acceder a un Crédito Hipotecario BCP. Solo deberás demostrar tu capacidad de pago presentando la documentación requerida para cada uno de los tipos de ingreso.
  • ¿Puedo comprarme una vivienda con un hijo, amigo, socio u otra persona que no sea mi conyugue?

    Por supuesto. Puedes comprar un inmueble con cualquier tercero bajo la figura de copropiedad (esta figura no aplica a tu cónyuge, ya que en ese caso se denomina sociedad conyugal). Cuando el crédito hipotecario es para compra en copropiedad, la calificación crediticia se realiza de forma independiente para cada copropietario, es decir, cada uno de los compradores debe presentar su propia solicitud de crédito, pagar sus propios gastos registrales y firmar su propio contrato hipotecario. Sin embargo, dado que el inmueble por adquirir quedará a nombre de todos los copropietarios, únicamente se firma una sola minuta de compra-venta y una sola escritura pública.
  • ¿Qué es una carta fianza? ¿Cuánto cuesta y quién la paga?

    La carta fianza es un título valor emitido a tu nombre, por el banco que financia un proyecto, y sirve para garantizar el pago de tu Crédito Hipotecario BCP. Se solicita cuando compras un "bien futuro" (inmueble que se halla en planos o en cualquier etapa de su construcción) que es financiado por una entidad finaciera distinta al BCP. La carta fianza también te sirve como garantía frente a un posible incumplimiento del constructor (hasta que tu inmueble sea independizado), ya que hace al vendedor solidariamente responsable frente a tú crédito. La carta fianza es tramitada por el constructor ante su banco (el tiempo usual de emisión es 2 días útiles) y su costo fluctúa entre 3% y 5% del monto de financiamiento. Este costo lo asume el comprador. Debe tener una vigencia mínima de 6 meses y máxima de 12 meses. Y como la carta fianza garantiza el levantamiento de la hipoteca sobre el predio matriz, la inscripción de la declaratoria de fábrica e independización y la inscripción de la nueva hipoteca a favor del BCP, el constructor deberá renovarla si no logra cumplir con estos trámites dentro de su plazo de vigencia.
  • ¿Cuáles son los trámites posteriores al desembolso del crédito hipotecario?

    Luego de la firma de la escritura pública y la entrega del cheque de cancelación al vendedor, se procede a la constitución de la garantía hipotecaria, para lo cual el notario entrega a la SUNARP una copia de la escritura firmada por él para que la califique e inscriba la hipoteca del inmueble a favor del BCP. Este proceso toma 8 días hábiles; si hay observaciones, se añaden 8 días más desde su rectificación. Luego, con el respectivo asiento de inscripción, la notaría verifica la inscripción correcta de la garantía y, de ser conforme, solicita a la SUNARP el Certificado de Gravamen, con el que verifica que la hipoteca esté en "primer rango", y envía a las partes el testimonio inscrito. Así concluye el proceso de obtención de tu crédito. Si lo deseas, y en realidad te lo recomendamos, puedes solicitarle a la notaría, gratuitamente, una copia simple de la escritura pública con la copia de su inscripción en registros públicos.
  • ¿Cuándo comienzo a pagar mi crédito hipotecario?

    Debes iniciar el pago de tus cuotas mensuales 30 días calendario después del desembolso de tu crédito hipotecario, contado desde la fecha que figura en el sistema interno del BCP.

Seguros

  • ¿Por qué debo asegurar el inmueble y cuánto me cuesta?

    Conocido como póliza PRE 2, este seguro protege tu futuro inmueble de eventuales siniestros o daños materiales por imprevistos como incendios, sismos, daños estructurales o de instalaciones. Solo cubre el valor de la edificación del inmueble, no el terreno. La prima del seguro se calcula sobre la base del valor de reconstrucción del inmueble (sin incluir terreno), ya que la finalidad de este seguro es dejar el inmueble en la misma condición en que se hallaba antes del siniestro hasta el valor de la suma asegurada indicada en el certificado de seguro. En general, el costo de la póliza es 0.029% del valor de reconstrucción ó 0.025% para los créditos hipotecarios Nuevo MiVivienda.
  • ¿Por qué requiero un seguro de desgravamen y cuánto cuesta?

    Porque garantiza la cancelación de tu deuda en caso de muerte o invalidez total y permanente. Si tu nivel de deuda hipotecaria, incluyendo el crédito que solicitas, es menor a US$ 100,000, bastará con que llenes tu Solicitud de Adhesión, pues el BCP aprueba el seguro en forma automática. En cambio, si tu nivel de deuda supera ese monto, debes llenar tu Declaración de Salud, la cual se envía a Pacífico Vida, que coordina para que te convoquen a los exámenes médicos respectivos. Estos exámenes no tienen costo alguno para el cliente. El seguro de desgravamen puede ser individual o mancomunado. En caso tú y tu pareja combinen ingresos para la obtención de un crédito hipotecario, el seguro de desgravamen debe ser necesariamente mancomunado. Si optas por un seguro mancomunado, ante cualquier siniestro tuyo o de tu pareja, la compañía de seguros se encarga de cancelar por el saldo de la deuda. Por lo general, el costo de la póliza es de 0.049% sobre el saldo deudor ó 0.039% para el crédito hipotecario Nuevo MiVivienda.
  • ¿Puedo elegir cualquier compañía de seguros para contratar los seguros de inmueble y desgravamen?

    Sí, puedes elegir la compañía de seguros de tu confianza. El BCP acepta pólizas de todas las aseguradoras que operan en el Perú, tanto para seguros de inmueble como desgravamen, pero para endosar una póliza de otra compañía, ésta debe ser a todo riesgo y tener una vigencia anual renovable. El trámite de aprobación toma 24 horas.
    Para seguros de inmueble, el valor asegurado debe ser igual o mayor al valor de reconstrucción. Si por algún motivo anulas o dejas de pagar la póliza endosada, tu compañía está obligada a informarlo al BCP. Para endosar una póliza internacional, debe ser autorizado por la Gerencia de Área Geográfica de tu banco, y la compañía de seguros debe figurar dentro del ranking de aseguradoras con la calificación AB+ (consulta a tu bróker de seguro respecto al ranking).
    Para seguros de desgravamen, tanto las pólizas nacionales como las internacionales deben cubrir las condiciones que el BCP solicita, por ello, cada año debes presentar una Carta de Asignación Colateral que confirma que tu póliza endosada mantiene las condiciones iniciales requeridas. Debes saber que se cobra una comisión por administración de pólizas endosadas (US$ 6.00 o S/.18.00 mensuales) que es cargada en tu cuota hipotecaria.